A composição de renda é uma das melhores alternativas para realizar o sonho da casa própria. Nessa modalidade, duas ou mais pessoas unem suas rendas para serem aprovadas pelo banco e iniciarem o financiamento do seu lar, deixando o aluguel para trás.
Para muitos, o sonho da casa própria tem ficado cada vez mais distante. Segundo pesquisa de 2023 do IBGE, no ano passado, subiu de 18,5% para 21,1% o número de domicílios alugados no Brasil.
No mercado imobiliário, a principal razão que impede a maioria das pessoas de comprarem seu imóvel próprio é a falta de renda. Geralmente, uma pessoa assina o financiamento e se responsabiliza pelo pagamento dos boletos.
Mas, e se duas ou mais pessoas se juntarem para unir suas rendas e pagar o financiamento do imóvel?
Isso é possível e chama-se composição de renda.
Continue a leitura e saiba tudo sobre essa alternativa que pode viabilizar o seu sonho do seu imóvel próprio.
COMO FUNCIONA A COMPOSIÇÃO DE RENDA?
A composição de renda é a união das rendas salariais de duas pessoas ou mais com o objetivo de comprar um imóvel financiado.
Essa renda, portanto, pode ser obtida por meio da remuneração de trabalho ou através da prestação de serviços, aluguel de imóveis ou aplicação de capital.
Assim, a instituição financeira que vai aprovar o financiamento, pode avaliar se o solicitante tem a capacidade de pagar as prestações do empréstimo.
Devido à Lei do Comprometimento de Renda, o valor máximo das parcelas não podem ultrapassar 30% da renda mensal do comprador. Sendo assim, quanto maior a composição de renda, maior pode ser o valor do imóvel.
Vamos exemplificar:
Um casal pretende financiar a compra de um apartamento. Com o salário do marido, de R$ 3.000,00 as parcelas serão de R$ 900 mensais. No entanto, a esposa também ganha R$ 3.000,00 e, juntos, vão fazer a composição de renda. Assim, eles podem financiar um imóvel mais caro, pois o valor das parcelas aumentou para R$ 1.800,00.
É preciso esclarecer que as regras variam em cada instituição bancária. Mas, geralmente, as mesmas condições são exigidas para o solicitante e os outros membros da composição de renda.
Inclusive, há bancos que limitam o número de pessoas que podem participar da composição de renda. Outros, como a Caixa Econômica Federal, permitem a participação até de amigos.
QUEM PARTICIPA DA COMPOSIÇÃO DE RENDA SE TORNA PROPRIETÁRIO DO IMÓVEL?
Sim! Quem participa da composição de renda se torna um dos proprietários do imóvel.
Por isso, tenha muita cautela para escolher quem vai compor a renda do imóvel com você. No geral, as pessoas permitidas a participarem da composição de renda são:
Cônjuge ou namorado | Filhos e enteados | Padrasto e madrasta | Pai e mãe | Sogros | Irmãos | Tios e primos
A idade do participante mais velho da composição de renda, aliás, é um fator a ser levado em conta. No mercado imobiliário, os bancos definem o prazo do financiamento pela idade do participante mais idoso.
Inclusive, a própria legislação prevê uma idade máxima para cada financiamento habitacional. Portanto, pessoas mais velhas podem sofrer algumas restrições, como um número menor de parcelas.
Além de serem coproprietários do imóvel, todos os participantes têm responsabilidade pelos pagamentos e, se uma pessoa atrasar, todos serão considerados inadimplentes.
A composição de renda é uma decisão séria, afinal, um financiamento imobiliário pode durar 30 anos. Por isso, todos os participantes devem ter plena certeza e condições de pagar as parcelas.
COMO COMPROVAR RENDA PARA FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO?
Para começo de conversa, é preciso saber que os bancos fazem uma análise de crédito de todas as pessoas que solicitam compor a renda para o financiamento do imóvel.
Diante disso, é preciso comprovar renda de algumas formas:
Imposto de renda
Deve ser solicitada ao banco, porém, por ser um documento anual, pode ser considerado um documento insuficiente pela falta de atualização constante.
Holerite
Comprovante de renda salarial para quem é CLT. No geral, os bancos costumam pedir os três últimos holerites para calcular a média ponderada da renda atual.
Decore
Documento que comprova a recepção de rendimentos de profissionais autônomos e pode ser solicitado a um contador. O banco também pode pedir o contrato de prestação de serviços ou recibo.
Extrato bancário
Para fazer a média da renda mensal, os bancos também pedem os três últimos holerites.
VANTAGENS DA COMPOSIÇÃO DE RENDA NO FINANCIAMENTO DE UM IMÓVEL
Aumento do valor financiado
A composição de renda permite que seja feito o financiamento de um imóvel de maior valor do que inicialmente previsto. Assim, a família pode adquirir um imóvel que oferece inúmeras comodidades, como localização privilegiada e lazer completo.
Soma do FGTS
Todos os participantes da composição de renda podem utilizar o FGTS no financiamento, o que significa um maior valor de entrada, visto a junção de todos os saldos.
O uso do FGTS também é vantajoso, pois significa a diminuição do custo total do financiamento e adiantamento das parcelas, reduzindo o tempo de pagamento e o número de boletos.
Minha Casa, Minha Vida
Este programa habitacional do Governo Federal permite a composição de renda no financiamento de muitos empreendimentos. Assim, além do subsídio, você pode ter mais prazo de pagamento e taxas de juros menores.
Agora que você já sabe tudo sobre composição de renda, chegou a hora de adquirir o seu apartamento próprio para sair do aluguel! Comprar um apartamento na planta pode ser a solução!
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