Consórcio ou financiamento? Eis a questão…
Existem muitos sonhos que podem se tornar reais graças ao consórcio ou financiamento, como adquirir um veículo ou imóvel, por exemplo.
Apesar de as duas modalidades terem o mesmo objetivo, elas são diferentes devido a dois fatores determinantes:
- do valor que você já tem em mãos
- da sua urgência em adquirir o bem
Qual é a principal diferença entre consórcio ou financiamento? Bom, enquanto no consórcio demora um pouco mais para que o cliente receba as chaves de um imóvel, por exemplo, o financiamento permite acesso quase imediato a esse bem (dependendo do avanço da obra, no caso de um imóvel).
Com planejamento financeiro adequado, é claro que é possível pagar um valor menor através do consórcio. Porém, se a sua necessidade for imediata, o financiamento pode ser mais vantajoso.
Continue a leitura e confira qual é a melhor opção para você: consórcio ou financiamento.
CONSÓRCIO
O consórcio é considerado uma poupança conjunta, feita por um grupo de pessoas ou empresas que não conseguem comprar um bem por conta própria. Assim, cada participante contribui mensalmente com um determinado valor. Até o fim do período do contrato, todos devem ser contemplados com uma carta de crédito para comprar o que querem.
Você lembra quais são os fatores determinantes entre consórcio ou financiamento? A urgência é um deles, sim. No consórcio, se o participante tem pressa em ser contemplado logo, pode fazer um lance, aumentando suas chances de ter o dinheiro mais rápido.
Quais tipos de bens podem ser comprados via consórcio?
Imóveis
É o tipo mais conhecido e meio pelo qual as pessoas compram um imóvel na planta ou pronto.
Além de casas e apartamentos, também é possível comprar instalações comerciais (para pessoas jurídicas).
Veículos
Carros ou motos. Geralmente, as pessoas aderem ao consórcio para a compra de veículos, pois as parcelas costumam ser mais baixas do que o financiamento de um veículo.
No entanto, enquanto paga a mensalidade do consórcio e até ser contemplado com a carta de crédito, o participante continua sem um veículo.
Serviços
É uma modalidade mais recente e oferece serviços que custam caro, como cirurgias plásticas, viagens ou casamento.
Principais vantagens:
- Não é uma dívida
- Não tem taxa de juros
- Não é necessário dar uma entrada
- Parcelas menores no começo e mais altas após a contemplação do bem
- Ao desistir, você recebe o dinheiro de volta (subtraindo descontos e multas)
Principais desvantagens:
- Conta com taxas altas
- Taxas ou multas por desistência
- Prazos menores do que o financiamento
- A sorte define quem receberá a carta de crédito
- Após a contemplação do bem: torna-se dívida e o patrimônio pode servir como garantia contra inadimplentes
Toda a organização do consórcio é feita por empresas chamadas de administradoras, fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil (Bacen).
SAIBA MAIS -> BC divulga novas regras para consórcios a partir de 2024
FINANCIAMENTO
O financiamento funciona como um empréstimo que o cliente faz com uma instituição financeira (ou direto na construtora, no caso de imóveis na planta). Aliás, o financiamento é feito, justamente, para casos de compras importantes, como um imóvel, em que o cliente não tem todo o valor disponível.
Ao fechar o contrato, o cliente se submete a pagar um valor de entrada e todo o restante em várias parcelas ao longo dos anos.
Confira os tipos de financiamentos que existem:
Financiamento de veículos
Uma instituição financeira concede crédito para que os clientes comprem veículos, seja carro ou moto.
O pagamento é parcelado, em até 5 anos, e as prestações são compostas por: o bem parcelado, tarifas, juros, impostos e seguro (opcional).
O carro ou a moto comprados são a garantia de que o financiamento será pago.
Programas habitacionais
Este é o nome para o financiamento destinado à construção ou reforma de um imóvel.
A aprovação deste financiamento acontece mediante análise de crédito, definição do valor e das condições de pagamento para o perfil do cliente.
Além disso, um engenheiro ou técnico da instituição financeira faz uma avaliação no imóvel para verificar as suas condições, antes de liberar a aprovação do financiamento.
Financiamento imobiliário
O financiamento mais conhecido é o de um imóvel na planta, que pode ser:
- Via construtora
- Via Minha Casa, Minha Vida
- Via Sistema Financeiro de Habitação
- Via Sistema de Financiamento Imobiliário
No geral, o pagamento do financiamento de um imóvel acontece em até 35 anos. Dependendo do modelo de financiamento escolhido, o imóvel deve valer até R$ 1,5 milhão e as parcelas não podem ultrapassar 30% da renda mensal.
Durante todo o financiamento, o imóvel “pertence” à instituição financeira, como uma garantia de que o cliente irá pagar. Apenas após a quitação completa do financiamento o imóvel realmente será do cliente.
Principais vantagens:
- Prazos longos de pagamento
- Parcelas que cabem no bolso (até 30% da renda)
- Ideal para quer tem pressa em adquirir um patrimônio
Principais desvantagens:
- Dívida de longo prazo
- Obrigatório pagar uma entrada
- Pagamento de Impostos e taxas
- Juros encarem o patrimônio ao longo dos anos
- Credor pode exigir condições, como abertura de conta
SAIBA MAIS -> O que você precisa saber antes de financiar um apartamento
Agora que você entende melhor as vantagens e desvantagens entre consórcio ou financiamento, está na hora de conferir algumas dicas antes de comprar o seu primeiro apartamento.
Ah, e não se esqueça que, seja consórcio ou financiamento, é imprescindível que você tenha uma reserva de emergência para manter o seu planejamento financeiro em dia!
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