Confira como funciona a análise de crédito imobiliário

A análise de crédito é um processo que todo cliente passa ao solicitar um financiamento imobiliário ou outro tipo de crédito, como empréstimos e cartões. Nesse processo, a instituição financeira avalia as condições que o cliente tem de pagar as parcelas em dia.

Todas as pessoas que iniciam o processo de financiamento imobiliário passam pela mesma situação: a análise de crédito.

É através dessa fase que as instituições financeiras podem avaliar se o cliente pode, ou não, pagar todas as despesas referentes ao imóvel que pretende comprar.

A análise de crédito, nada mais é do que o banco ter a certeza de que não vai sofrer o famoso calote. Para fazer a análise, existe uma metodologia, baseada nos 5 C’s do crédito:

• Caráter

Informações relacionadas à índole, idoneidade e reputação do cliente.

• Condições

Informações referentes aos motivos da busca pelo crédito.

• Capacidade

Análise das atuais dívidas do contratante e se elas permitem o cumprimento das obrigações a serem assumidas.

• Capital

Patrimônio líquido da empresa do solicitante ou dele como pessoa física.

• Colateral

Garantia que o solicitante oferece para obter o crédito da instituição financeira.

Esse estudo do perfil financeiro do cliente é importante para evitar a inadimplência dos bancos, caso o cliente não seja um bom pagador ou esteja querendo assumir mais uma dívida.

Já pensou se o banco concedesse crédito automaticamente para vários clientes que não tem uma fonte de renda para garantir o pagamento dos boletos?

A instituição receberia inúmeros calotes, não é? Por isso, a análise de crédito é um processo fundamental para garantir que todos os personagens dessa história cumprirão o seu papel direitinho: o banco autoriza o empréstimo e o cliente cumpre seus pagamentos.

Mas, como funciona a análise de crédito?

Continue a leitura e confira!

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COMO É FEITA A ANÁLISE DE CRÉDITO?

Lembra dos 5 C’s do crédito?

É aqui que eles entram em ação, na hora de avaliar alguns aspectos específicos do perfil financeiro do cliente.

Dados pessoais

O banco precisa saber quem você é, e vai começar pelo básico:

Nome completo | RG | CPF | Telefone | Endereço | Estado civil | Escolaridade | Renda

Restrições no nome

Você tem dívidas e está com o nome sujo? Hmm, problemas a vista…

Estar com o nome sujo (CPF negativado), pode dificultar a aprovação do seu crédito porque o mercado vê que você não está em condições de honrar os seus compromissos financeiros. 

E o que isso significa? Alto risco de inadimplência.

Para conferir se o seu nome está com restrições, você pode acessar o site da Serasa, do Boa Vista ou do SPC.

Caso você realmente esteja com o nome negativado e tenha seu crédito aprovado, provavelmente os juros cobrados em cada parcela serão mais altos do que em outras circunstâncias.

Durante a consulta ao seu CPF para verificação de restrições no seu nome, algumas possibilidades de resultados podem surgir:

• Cadastro sem restrições – não há dívidas em seu nome
• Cadastro com alerta – há pendências antigas no seu cadastro, que já foram resolvidas. O banco fica ciente, mas não impede que o seu crédito seja aprovado
• Cadastro com restrições cadastrais – existem dívidas e pendências no seu nome 
• Cadastro com impeditivos – existem restrições que impedem a concessão de créditos, como bloqueio de bens e cadastro no CADIN

Perfil de crédito

Durante a análise de crédito, as instituições financeiras precisam conferir o seu tipo de perfil e isso é feito através da consulta do score de crédito. 

Resumindo, a sua pontuação do risco de inadimplência. O score leva em consideração a seguinte pontuação:

• Até 300 pontos = alto risco de inadimplência
• Entre 300 e 700 pontos = risco médio de inadimplência
• Acima de 700 pontos = risco baixo de inadimplência

Comprometimento da renda

Como você já sabe, no financiamento imobiliário, as parcelas não podem ultrapassar 30% da sua renda.

E, caso você tenha um salário baixo e tenha outros financiamentos em aberto, o banco vê que sua renda já está parcialmente comprometida. 

Uma alternativa é fazer a composição de renda!

Histórico de relacionamento com o banco

Se você tiver conta aberta no banco em que está solicitando o financiamento, já andou uma parte do caminho para obter a aprovação. Afinal, o banco analisa se você é um cliente antigo, com uma relação financeira positiva com a instituição.

SAIBA COMO MELHORAR O SEU PERFIL NA ANÁLISE DE CRÉDITO

O primeiro passo para melhorar o seu perfil de crédito é aumentar o seu score. Mas, como?

Confira algumas dicas para melhorar o seu perfil e ser aprovado na análise de crédito:

Mantenha seu nome limpo

Se você possui algum débito, procure a empresa para renegociar as dívidas e sair da lista dos negativados. 

Ter o seu nome limpo é um dos principais caminhos para obter o seu financiamento.

Antecipe o pagamento de contas

Se possível, pague suas contas antes da data do vencimento e economize para adiantar o pagamento de parcelas futuras. 

Pagar em dia ou com antecedência é um sinal que você dá ao banco de que preza pelas suas finanças e não pretende ficar inadimplente.

Faça compras no crédito

O sonho de muitos brasileiros é pagar tudo no débito, não é? 

Mas, você sabia que o mercado financeiro acha positivo que você compre bastante no cartão de crédito? Claro, mediante pagamento. 

Porém, utilizar crédito significa que você é ativo no mercado financeiro! 

O importante é NUNCA comprar além do que você pode pagar e solicitar aumento de limite constante para não indicar ao banco que você está precisando de dinheiro.

Consulta ao seu CPF

Você quer aumentar o seu Score e não reduzir, certo?

Então, não faça muitas consultas ao seu cadastro de crédito, pois isso demonstra instabilidade financeira e esse movimento de consulta fica registrado nos bancos de dados por um longo período.

Débito automático para contas de rotina

Sim, nós dissemos para você comprar no crédito. Porém, o pagamento daquelas contas mensais (água, luz, telefone, internet) é importante que seja feito no débito.

Isso garante que você vai pagar em dia e demonstra que você é um bom pagador na sua análise de crédito! 

Agora que você já sabe como funciona a análise de crédito, pode fazer uma simulação do financiamento imobiliário para verificar as suas condições de comprar o imóvel dos seus sonhos!